质押贷款的办理

质押就是借款人将自己所有的动产或者第三人所有的动产移交给银行或农村信用社占有，并以该动产作为取得银行或农村信用社贷款的担保的经济行为。当借款人到期不能清偿银行或农村信用社贷款本息时，银行或农村信用社依照法律有权以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

质押贷款的申请、借款合同、质押合同、质押物登记、保险、借款借据、借款取得、贷款使用、贷款的正常归还等，均可参照抵押贷款的手续办理。所不同的有以下几点： 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

(1)质押物。借款人或第三人向银行或农村信用社移交的动产就是质押物。下列财产和权利可以质押： 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；

依法可转让的股份、股票；

依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(2)以汇票、支票、本票、债券、存款单、提单质押的，应在合同约定的期限内将权利凭证移交给银行或农村信用社，否则质押合同无效，借款人也无法得到贷款。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

(3)以载明兑现或提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、提单质押的，如果先于银行或农村信用社贷款到期，银行或农村信用社可以在贷款到期前兑现或提货，并与借款人或第三人协商将兑现的价款或提取的货物用于提前清偿银行或农村信用社的贷款，或者双方约定由其他人提存，贷款到期再进行清偿。

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(4)质押贷款到期，借款人不按照合同规定清偿贷款本息的，银行或农村信用社有权依法留置该财产，并以该财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。留置财产担保的范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、留置物保管费用和实现留置权的费用。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

(5)质押财产被银行留置后，原有约定的，借款人应在不少于两个月的期限内还清贷款本息；如果借款人与银行或农村信用社在合同上没有约定的，银行或农村信用社留置借款的财产后，应确定两个月以上的期限，并通知借款人在确定期限内还清贷款本息。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

如借款人逾期仍没有还清贷款本息，银行或农村信用社可以与借款人协商或将留置财产折价，或以拍卖、变卖留置财产的价款清偿银行或农村信用社贷款本息，价款如有剩余应归借款人所有，价款不足部分，仍由借款人清偿。

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3．商业汇票贴现的办理。农村企业收到或持有经背书转让的商业汇票，且没有到期，而企业又急需资金，可持票到企业开户的银行或农村信用社申请贴现。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

(1)与出票人或直接前手之间的商品交易合同，或其他能够证明汇票合法性的证明。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(2)与出票人或直接前手之间的增值税发票和商品发运单证的复印件。

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(3)申请贴现人近期的财务会计报表。

申请商业汇票贴现时，持票人先要填写一式五联的贴现凭证，并在第一联加盖企业在银行或农村信用社预留的印鉴，连同商业汇票及有关资料一并交银行或农村信用社经办人员办理。

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银行或农村信用社经过审查同意受理、贴现，则要先计算出从贴现日起，到商业汇票到期日止的利息，并从商业汇票金额中扣除，余款转入企业账户，无误后凭证办理提现或转账。

商业汇票到期，贴现银行或农村信用社向商业汇票承兑人收取票款。如果承兑人无足够的款项支付，贴现银行或农村信用社收到退回的商业汇票，将其退还给申请企业，并从其账户中收取票款。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

4．办理贷款应注意的问题

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借款企业和个人贷款时应履行的义务： 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

(1)应当如实地向银行或农村信用社提供所需要的资料，并向银行或农村信用社如实提供所有开户银行或农村信用社账号、存款余额情况，配合银行或农村信用社的调查、审查和检查。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

(2)借款人应当接受银行或农村信用社对自己使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

(3)借款人应当按贷款规定的用途使用贷款。

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(4)借款人要按借款合同约定及时清偿贷款本息。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

(5)借款人如果将全部或部分债务转让给第三人时，应先征得银行或农村信用社的同意。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

(6)当有危及银行或农村信用社贷款安全的情况时，借款人应及时通知银行或农村信用社，同时采取保全措施。这既有利于银行或农村信用社贷款资金的安全，也有利于自身业务经营的正常开展。

借款企业和个人的权利。农村企业和农民个人履行义务是为了取得贷款和使用好贷款，取得贷款后，企业和个人也有相应的权利：

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(1)借款人可以自主向主办银行或农村信用社及金融机构申旃攒款并依贷款条件取得贷款，贷多贷少、贷或不贷由自己决定。

(2)有权按合同约定提取和使用全部贷款。

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(3)有权拒绝借款合同以外的附加条件。

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(4)有权向贷款银行或农村信用社的上级和中国银行业监督管理机构反映、举报有关情况。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

(5)在征得贷款银行或农村信用社同意后，有权向第三人转让债务。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

借款人应注意的其他问题： 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(1)借款人不能在一个银行或农村信用社的同一辖区的两个或两个以上的同级机构取得贷款。

(2)不能向银行或农村信用社提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等，以免误导银行或农村信用社做出错误判断。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(3)借款人不能用欺诈手段骗取贷款。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

(4)不要盲目贷款，借款企业或个人贷款要有周密的计划和安排，否则一旦资金受到损失则害人害己。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(5)不要少用多贷，否则贷款资金闲置，会加重企业或个人的利息负担。

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(6)不要为他人贷款。这一则违背了银行或农村信用社贷款的规定，二则如果他人信用出问题，还得自己“吃不了兜着走”，遭受不应有的损失。

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(7)千万不要借高利贷。有资金困难，请找银行或农村信用社，千万别高息借贷，否则高利贷会使借款人债台高筑。

5．贷款的利息计算

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对企业计息，企业短期贷款按季，即每年的3月、6月、9月、12月的20日为结息日；中长期贷款按年结息，12月20日为结息日；贷款展期用累计期限达到新的利率档次计息；贷款逾期银行或农村信用社收取罚息。贷款利息计算的方法与储蓄存款利息计算的方法基本相同，可参照计算。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

三、结    算 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

(一)结算的种类、原则和纪律

1．结算种类。结算是指一切用钱结清债权债务关系的行为，通常称做货币结算。货币结算分为两类：用现金来进行债权、债务结算，称为现金结算；用票据来进行债权、债务结算，称为转账结算。由于转账结算是借助于银行特有的转账功能，通过各账户之间资金的划转完成经济往来中的货币收付及债权、债务的清算，因此，转账结算也常称做银行结算。在当代社会，由于转账结算具有现金结算无法比拟的优点，经济生活中的绝大多数货币收付及债权、债务的清算，都是通过银行的转账功能进行的。因此，转账结算已成为结算的主要方式和银行的一项主要业务。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

2．结算原则。农村企业和农民个人要在银行办理结算业务，必须遵守以下结算原则：

恪守信用，履约付款的原则。即办理结算的双方在办理结算时，应按照交易往来的不同情况，选择采用适合交易特点的结算方式，并根据双方各自的条件自行协商订约，严格按约办事。

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谁的钱进谁的账，由谁支配的原则。即银行必须正确处理收、付双方的经济关系，迅速、准确、及时地办理款项收付，凭证上写的是谁的钱，就记入谁的账户，并确保其对存款的自主支配权。

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银行不垫款的原则。即银行办理转账结算时，只负责把资金从付款单位的账户转人收款单位账户，因此，在未从付款单位账户划出款项之前，银行不承担垫付资金的责任。收款单位只能在账款收妥之后方能抵用。付款单位在委托银行代付款项时，只能在自己存款金额之内签发支票或其他支付凭证。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

3．结算纪律。结算纪律是国家财经纪律的组成部分，是维护经济秩序，保证结算业务正常进行的前提。农村企业和农民个人在办理结算业务时，必须遵守以下结算纪律：

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单位和个人办理结算，必须严格执行结算办法的规定。不准出租、出借账户；不准签发空头支票和远期支票；不准套取银行或农村信用社信用。

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银行办理结算，必须严格执行结算办法的规定。需要向外寄发的结算凭证，必须于当天及时发出，最迟不得超过次日；汇人银行或农村信用社收到结算凭证，必须及时将款项支付给确定的收款人；不得延误、积压结算凭证；不准挪用、截留客户和其他银行或农村信用社的结算资金；未收妥款项，不准签发银行汇票、本票；不准向外签发未办汇款的汇款回单；不准拒绝受理客户和其他银行的正常结算业务。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

对单位、个人及银行或农村信用社违反结算纪律的行为，《支付结算办法》做出了视情节轻重实行处罚的具体规定，这既是银行结算纪律的重要内容，也是保证银行结算纪律得到执行的必要措施。

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(二)结算方式 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

现行的结算方式主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、汇兑结算、委托收款、托收承付、信用卡结算等。这些结算方式有些适用于同城结算(即同城范围内的转账结算)，有些适用于异地结算(即跨地区的转账结算)。农村企事业单位和农民个人可根据结算需要加以选用。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

1．银行汇票。银行汇票是由企事业单位或个人将款项交存开户银行或农村信用社，由银行或农村信用社签发给其持往异地采购商品时办理结算或支取现金的票据。银行汇票是一种传统的使用最广泛的票据结算工具。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

银行汇票结算具有以下五个特点： 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

(1)适用范围广泛。企事业单位、个体经济户和个人向异地支付各种款项都可以使用。特别是在不能确定异地销售单位，或者不了解异地销售单位产品的情况下，可持银行汇票实地确定销售单位和到销货单位了解产品情况后，实行钱(票)货两清。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

(2)信用可靠。银行汇票由银行签发并付款，见票即付，不会出现无款支付的情况。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

(3)票随人到，付款迅速。有利于单位和个人的急需用款和及时采购。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(4)灵活方便。持票人既可以将银行汇票转让给销货单位，也可以通过银行办理分次支付，还可以经背书将银行汇票转让给被背书人。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

(5)兑现性强。填明“现金”字样的银行汇票可以到银行兑付现金。没有填明“现金”字样的则不能。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

使用银行汇票，必须注意以下几点：

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(1)银行汇票一律记名。

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(2)银行汇票正联和“解讫通知联”必须同时提交汇人银行或农村信用社，两者缺一无效。

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(3)银行汇票的有效付款期为一个月(不分月大、月小，统统按次月对日计算，到期日遇节假日顺延)，逾期汇人银行或农村信用社不予受理，汇款人可向签发银行或农村信用社说明情况后，请求其付款。

(4)汇款人接受汇票，应认真审查，汇票上记载项目无误，没有涂改，印章清晰方能受理。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

(5)如需支取现金，必须是现金汇票，并由汇款人在汇票背面签字盖章，向兑付银行或农村信用社交验本人身份证件。

(6)汇票必须妥善保管，严防遗失。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

2．商业汇票。商业汇票是由出票人签发，委托付款人在指定日期无条件向收款人或持票人支付款项的票据。

按照付款人身份的不同可分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。商业汇票在同城和异地均可使用。它适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。购货单位在资金暂时不足的情况下，可以凭承兑的汇票购买商品。销货单位急需资金，可持承兑的汇票以及增值税发票和发运单据复印件向银行申请贴现，也可以在汇票背后签字后转让给第三者，以及时补充所需资金。这种汇票经过购货单位或银行承诺付款，承兑人负有到期无条件支付票款的责任，故有较强的信用。商业汇票承兑期限由交易双方商定，最长不超过6个月。如属分期付款，可一次签发若干张不同期限的汇票。

商业汇票既然有银行承兑汇票和商业承兑汇票之分，其办理方法也就有所不同。银行承兑汇票由付款企业作为承兑申请人向其开户银行申请，经银行或农村信用社审查同意后，承诺到期无条件支付票面金额。银行承兑汇票是以银行或农村信用社信用为基础的结算票据，它一经银行或农村信用社承兑，银行或农村信用社就负有到期无条件付款的责任，因此这种票据有很高的信誉度，一般的银行或农村信用社和客户都愿意使用。企业申请签发银行承兑汇票，需具备以下条件：

(1)在经办行开立有存款账户。

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(2)有真实、合法、有效的商业交易。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(3)经济效益好，信誉高，汇票到期有支付货款的能力，签发的银行承兑汇票能按期兑付，必要时可依法要求承兑申请人提供担保。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(4)必须是企业法人和其他经济组织。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

申请人不同时具备以上条件，银行或农村信用社一般不予签发。

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承兑汇票由收款人签发，经付款人承兑，或由付款人签发并承兑。商业承兑汇票一律记名。按双方约定签发的商业承兑汇票，可以在出票时向付款人提出承兑后使用，也可以在出票后先使用再向付款人提出承兑。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

3．银行本票。银行本票是申请人将款项交存银行或农村信用社，由银行或农村信用社签发给其凭以办理转账或支取现金的票据。银行本票分为不定额本票和定额本票两种。不定额本票的金额起点为100元，提示付款期限最长不超过2个月(不论月大、月小，均按次月对日计算，到期日遇节假日顺延)，逾期银行或农村信用社不予受理。定额本票的面额有1 000元、5 000元、10 000元和50 000元四种。银行本票见票即付款，单位和个人在同一城市内的商品交易、劳务供应以及其他各种款项的结算，均可使用。银行本票一律记名，不予挂失。银行本票具有信誉高的特点。用银行本票购买商品，销货方可以见票发货，购货方可以凭票提货，债权债务关系也可以凭票清偿，收款人将本票交存银行或农村信用社，银行或农村信用社即可为其入账。需支取现金，可凭具有“现金”字样的本票随时到银行或农村信用社兑付现金。

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4．支票。支票是由出票人签发，委托其开户银行或农村信用社在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。支票分为现金支票和转账支票。支票上印有“现金”字样的为现金支票。支票上印有“转账”字样的为转账支票，转账支票只能用于转账，不得支取现金。单位和个人在同一城市范围内的商品交易、劳务供应、清偿债务等款项结算，均可以使用支票。使用支票手续简便、灵活。支票一律记名。支票的起点金额为100元。支票的付款期为10天(从签发次日算起，到期日遇节假日顺延)。使用支票结算，单位和个人要遵守信用，必须在银行或农村信用社存款余额内签发支票，严禁签发空头支票以及签章与预留银行签章不符的支票，否则，银行或农村信用社予以退票，并按规定给予处罚。签发现金支票和用于支取现金的支票，必须符合国家现金管理的规定。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

5．汇兑结算。汇兑结算是汇款人委托银行或农村信用社将款项汇给外地收款人的一种结算方式。它适用于异地各单位、个体经济户之间的商品交易、劳务供应、资金调拨、清理欠款、往来款项结算以及个人之间的各种汇款的结算。汇兑分信汇和电汇两种。信汇是银行或农村信用社通过邮寄凭证划转款项，电汇是使用电报划转款项，汇款人可根据支付款项的缓急程度选择使用。汇兑结算具有以下特点：不受金额起点限制；适用范围广泛，单位、个体经济户和个人都可使用；手续简便；汇划款项迅速、方便、灵活。汇兑结算是付款单位主动付款的一种结算方式，一般可用于先款后货的交易。如销货方对购货方信用状况不了解，可要求其先汇款，后发货。

为了加速资金周转，更好地为生产和流通服务，各商业银行或部分发达地区的农村信用社已在全国建成电子汇兑网络系统，推出异地电子汇兑业务。该系统以银行计算机网络系统为依托，以各商业银行总行为中心，一级分行和直属分行为分中心，地、市支行为支中心，联结商业银行各基层网点，现已覆盖全国包括西藏在内的几十万个营业机构。该系统以批量传输的方式传递电子汇兑信息，在办理异地信汇、电汇时，其资金收付可在24小时内到账，大大缩短了资金在途时间，而且资金收付万无一失。商业银行的电子汇兑系统除法定节假日外，在各工作日均开通运行，而且收费低廉。开户单位的异地结算可享受到电子汇兑服务。

6．委托收款。委托收款是收款人委托银行或农村信用社向付款人收取款项的结算方式。委托收款根据资金划回方式的不同，分为邮划、电划两种，由收款人自行选用。对于委托收款，银行或农村信用社只办理代收，不对付款方的拒付或退回收款凭证进行监督，也不为收款单位代扣款项。收款人办理委托收款，应向开户银行或农村信用社填写委托收款凭证，提供有关的债务证明。银行或农村信用社将收款凭证寄往付款人开户银行或农村信用社，经付款人开户银行或农村信用社审查无误后办理付款。以银行或农村信用社为付款人的，银行或农村信用社应在当日将款项主动支付给收款人。以单位为付款人的，银行或农村信用社应及时通知付款人，付款人在接到通知的当日书面通知银行或农村信用社付款，付款人在接到通知的次日起三日内未通知银行或农村信用社付款的，视同付款人同意付款，银行或农村信用社应于付款人接到通知日的次日起第4日上午开始营业时将款项划给收款人。

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7．托收承付。托收承付是根据购销合同，由销货单位发货后委托其开户银行或农村信用社向异地购货单位收取款项，由付款单位验单或验货后向银行或农村信用社承认付款的一种结算方式。它主要适用于购销双方签订了合同的商品交易及与之有关的劳务供应而引起的货币收付结算。其结算过程分为托收和承付两个环节。销货单位发出商品之后，委托开户银行或农村信用社收取货款，托收时必须提交商品交易单证及运单(货物由购货单位自提的，则应附自提证明)。购货单位收到托收结算凭证与所附单证后，经审查核对无误，在规定的承付期内向开户银行或农村信用社表示同意付款。使用异地托收承付结算方式的单位必须是国有企业、供销合作社以及经营管理好并经开户银行或农村信用社审查同意的城乡集体所有制工业企业。代销、寄销、赊销商品的款项，不得办理托收承付结算。办理托收承付结算的双方必须重合同、守信用、自觉遵守结算纪律；不准无理拒付，任意占用对方资金。异地托收承付结算每笔起点金额为10000元。新华书店系统每笔的起点金额为1000元。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

8．信用卡。信用卡是商业银行向有一定资信程度的个人和单位发行的一种多功能信用支付工具，可用于购物消费、存取现金并具有一定的消费信用功能。信用卡按使用对象分为单位卡和个人卡，按信誉等级分为金卡和普通卡。目前市场流通的主要包括牡丹卡、长城卡、金穗卡、龙卡、招商银行一卡通等。下面介绍信用卡的部分主要功能。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(1)消费。持卡人可在指定的信用卡特约单位，凭信用卡支付所需的消费。

(2)信用借款。持卡人购物消费，若所需支付的费用超过其信用卡账户存款金额时，在规定的限额范围的，发卡银行允许持卡人少量、短期透支。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

(3)转账结算。凭信用卡可在全国各地的各银行信用卡受理点办理转账结算。

(4)存款与取现。凭信用卡可在全国各地的银行信用卡受理点办理存款和取现，不受地域限制，可通存通兑，并可用信用卡在银行的自动柜员机上取现。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

消费。各商业银行的信用卡在全国都有上万家特约商户，包括零售、批发、住宿、娱乐、旅游、医疗等行业，能为持卡人提供服务。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

目前，商户接受信用卡一般有两种方式：手工压卡和．POS授权。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

POS授权的方式即是通过POS终端与发卡行中心联结，并办理结算。办理手续如下：向收银员提供信用卡、身份证及购货单据，收银员在．POS机上刷卡后，将持卡人的消费金额输入POS机，请持卡人在密码键盘上输入个人密码，密码被确认后，POS机打印签购单。收银员将打印好的签购单交给您，自己应仔细核对签购单上的金额是否与消费金额一致，身份证号码是否正确，核对无误再在签购单上“持卡人签名”栏签名。收银员将签购单回执、信用卡、身份证交还给您后，应再次确认信用卡、身份证是否属本人。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

存款与取现。凭信用卡可在全国各地的各商业银行受理网点办理存款与取现，存款时，您只需提交信用卡及现金。同时，ATM自动取款机更可为您随时提取现金提供方便。

在各商业银行指定的信用卡受理网点，您都可凭信用卡支取自己的存款。取现时，同时需要出示信用卡和身份证，说明取现金额。确认无误后，在取现单上签名。异地支取现金，持卡人须按取现金额的1％支付手续费。

转账。当您在同城或异地发生商业交易需办理转账时，亦可使用信用卡办理转账手续。在异地办理转账结算时，须按结算金额的5‰支付手续费。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

四、外    汇 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

(一)外汇基础知识 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

1．外汇。外汇是国际贸易和国际交往的产物，是指将一个国家的货币转换成另一个国家的货币的国际性货币兑换行为；或者是指以外国货币表示的，用于国际间债权、债务清偿的支付手段和资产。按照《中华人民共和国外汇管理条例》中有关规定，我国的外汇包括：外国货币，包括纸币、铸币；外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；外币有价证券，包括政府债权、公司债权、股票等；特别提款权；其他外汇资产。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

2．汇率。汇率也叫汇价，是用一国货币表示的另一国货币的价格，也就是两种货币折算的比价。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

我国人民币汇价分为现汇价和现钞价，银行报价时一般还有中间价、买人价和卖出价之分。中间价是基准价，由国家外汇管理局制定、调整和公布；银行根据国家外汇管理局的基准价，在一定的浮动范围之内制定并对外挂牌公布现汇买人价、现汇卖出价和现钞买人价。现钞卖出价与现汇卖出价相同，一般不再另行公布。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

3．结售汇和外币兑换。结汇，是指银行根据客户要求，按照规定买入客户外汇并向客户支付人民币的业务。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

售汇，是指银行根据客户要求，按照规定卖给客户外汇并向客户收取人民币的业务。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

外币兑换，是指银行根据客户要求，按照规定将外币兑换成人民币或将人民币兑换成外币的业务。这项业务中“外币”包括外币现钞、现汇存款、外币支票、外币信用卡、旅行支票、旅行信用证等。

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4．外汇买卖。有银行自营和代客买卖两种方式。银行自营外汇买卖是指银行以自有或自筹外汇资金，在国际金融市场按市场汇价进行的可自由兑换货币间买卖的经营活动。代客外汇买卖，是指银行接受客户委托，依据其委托指示买人或卖出外汇，并根据交易金额收取一定比例手续费的交易经营活动。银行还可以为客户个人办理以保值、避险为目的的可自由兑换外币间的买卖。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

5．禁止逃汇、套汇。逃汇是指下列违反国家外汇管理规定的行为： 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

违反国家规定，擅自将外汇存放到境外的；不按国家规定将外汇卖给外汇指定银行的；违反国家规定将外汇汇出或者携带出境的；未经外汇管理机关批准，擅自将外币存款凭证、外币有价证券携带或者邮寄出境的；其他逃汇行为，如以低报出口货价、费用、佣金，多报外汇支出等手段，将隐匿的外汇私自保存或者存放境外的；未按国家规定将从境外获得的利润调回境内，而留在当地营运或移做他用的；未经外汇管理机关批准，派往境外的代表团、工作组及其人员以及因公短期出国人员，将出国经费或从事各项业务活动所得外汇存放境外或者移做他用的，等等。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

套汇是指下列违反国家外汇管理规定的行为：

违反国家规定，以人民币支付或者以实物偿付应当以外汇支付的进口货款或者其他类似支出的；以人民币为他人支付在境内的费用，由对方付给外汇的；未经外汇管理机关批准，境外投资者以人民币或者境内所购物资在境内进行投资的；以虚假或者无效的凭证、合同、单据等向外汇指定银行骗购外汇的；非法套汇的其他行为，如以出口收入或其他收入的外汇抵偿进口物品费用或者其他支出，等等。

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国家对逃汇、套汇行为，由外汇管理机关责令限期调回外汇，强制收兑，并处以罚款，构成犯罪的依法追究刑事责任。

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6．国有商业银行的外汇业务范围。目前，国有商业银行可为客户提供：外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换、外汇同业拆借、外汇借款、发行或代理发行股票以外的外币有价证券、买卖或代理买卖股票以外的外币有价证券、外汇票据的承兑和贴现、国际结算、结售汇、外汇担保、自营及代客外汇买卖、外汇信用卡的发行和代理国外信用卡的发行及付款、资信调查、咨询和见证业务、国家外汇管理局批准的其他外汇业务。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(二)外币储蓄 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

1．基本规定。外币储蓄是指银行吸收个人外汇资金的业务。凡是个人持有的合法外币现钞、国(境)外汇来的外汇汇款，以及从其他合法渠道得到的外币，都可以到银行办理外币储蓄。我国银行的政策是保护和鼓励客户办理外币储蓄，对外币储蓄实行“存款自愿，取款自由，原币计息，为储户保密”的原则。客户外币储蓄存款如需汇往国外，银行可按国家外汇管理局的有关规定办理。经批准需携带外币出国的，可按规定签发出具携带外币出境证明。

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2．存款币种和种类。目前商业银行外币储蓄业务的存款币种主要有美元、港币、欧元、日元、英镑等；其他可自由兑换的外币，可由存款人自主选择上述货币的一种，按存入日的外汇牌价折算存储。随着业务的发展，各家银行会相应增加或调整外币储蓄的币种。

银行外币储蓄存款分为活期、定期两种。活期储蓄一般是通过存折形式办理，起存金额不低于人民币20元的等值外汇，以后可以零星存人，随时存取。定期储蓄一般是通过记名式存单形式办理，起存金额不低于人民币50元的等值外汇，储户在存款时约定期限，一次存人本金，到期整笔支取本金和利息，存款期限有1个月、3个月、半年、1年、2年5个档次。

3．利息计算。我国银行的外币活期储蓄一般是实行按年计息，结息日为每年的12月20日。计息天数按全年360天计算，每月为30天，不满一个月的零头天数按实际天数计算，算头不算尾。如遇中途利率调整，按结息日挂牌公告的储蓄存款利率计息。

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外币定期储蓄到期存本付息，不管中途利率调高、调低，均按存入日利率计息。如提前支取，提前支取部分按支取日活期储蓄利率计息，不提前支取部分仍按存人日利率计息；如到期续存，按续存日利率计息；如到期未办理续存或转存，过期部分按支取日活期储蓄利率计息。

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4．存取款手续。客户到银行存储外币储蓄时，应按规定填写存款凭条，写明所存币种、金额、期限等有关内容，并可书面约定取款方式。需要凭个人印鉴或密码支取的，可向银行预留印鉴或自主选择个人密码。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

客户到银行提取外币储蓄时，活期储蓄凭客户填写的取款凭条和活期存折办理。定期储蓄提前支取时，凭本人合法身份证件和定期存单办理；到期支取时，凭定期存单办理。

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为方便客户存取，我国银行对定期外币储蓄一般都实行约定自动转存。需办理约定自动转存的，应在存款时书面说明。凡已办理约定自动转存手续的，存款到期时，储户可以不去银行办理手续，银行自动将本息为储户办理转存，存期为原定期限，利率按转存日挂牌公告的利率执行。在转存后的存期内，储户如要求取款，按提前支取手续办理。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

5．储蓄存款挂失。客户外币储蓄存折、存单、印鉴遗失时，应立即持本人合法身份证明向存款银行提出书面挂失，并提供有关存款币种、金额、账户、户名、存款日期等详细情况，存款银行在查证存款确实未被冒领后即可受理。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

如储户本人因故不能亲自到银行办理挂失，可委托他人代为办理挂失手续，但被委托人要同时出示本人和存款人的合法身份证明。特殊情况下，储户也可以口头或函电方式办理临时挂失，但必须在5天之内到存款银行补办正式挂失手续，否则临时挂失手续到期后自动失效
(三)外汇贷款 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

1．外汇贷款的条件。向银行申请外汇贷款的单位，必须具备以下条件：经工商行政管理部门批准注册，具有法人资格，实行独立核算，有健全的财务会计制度；合规合法经营，业务经营管理状况必须通过工商行政管理部门和外汇管理部门的年度检查；在贷款银行的一家分支机构开立外币结算账户；项目已经批准；国内配套人民币资金及设备等要落实；经营效益良好；还款确有保证。

2．外汇贷款的种类、期限和利率。我国银行的外汇贷款主要分为中长期贷款和流动资金贷款两大类。

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新建企业和原有企业扩建、改建、技术改造，固定资产投资不足时，可向银行申请外汇中长期贷款。外汇中长期贷款的期限分为1年以内(含1年)、1至3年(含3年)、3至5年(含5年)和5年以上4个档次，一般为3至5年，个别建设规模较大，经济效益较好的项目可以适当延长。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

新建企业和原有企业扩建、改建、技术改造后，新增自有流动资金已经达到规定比例仍感不足，或临时性生产需要，经批准必须从国外进口生产材料、配套部件、加工原料时，可以向银行申请外汇流动资金贷款。外汇流动资金贷款的期限原则上根据生产周期确定，一般为6个月，最长不超过半年。

银行的外汇贷款根据筹资成本和贷款种类的不同一般实行差别利率。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

银行发放外汇固定资产贷款一般实行浮动利率，每隔一定时期浮动一次，利率按照中国人民银行对外公布的外汇贷款利率执行，分为按月浮动、按3个月浮动和按6个月浮动3种。贷款每到一个浮动期后即执行新利率。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

银行对外汇流动资金贷款一般实行固定利率，利率按照贷款日中国人民银行对外公布的外汇贷款利率加减规定的浮动幅度执行。利率一经确定，不管利率调高调低，都要按合同规定的利率计息。

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外资转贷款一般是固定资产贷款，根据国外机构通知的利率加一定的利差执行，实行浮动利率，浮动期限按国外机构通知执行。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

3．外汇贷款的申请。申请外汇贷款，一般应向银行信贷部门提供以下文件与资料： 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

外汇贷款申请书与外汇贷款申请表；企业法人营业执照复印件，合资企业的批准证书、合同章程，借款法定代表人证明书或法人委托书，借款企业董事会借款决议或法人授权书、贷款证等；基本建设和技术改造项目，要提供发改委或主管部门批准的建设项目的计划任务书(或项目建议书)以及项目的可行性研究报告；已经落实的各项投资来源的证明文件；进出口审查部门批准进口设备物资的批准文件及清单；企业与有关部门签订的原材料、辅料、燃料等供应以及其他商务合同、协议的副本；老企业应提供近期经会计(审计)师事务所审查核实的资产负债表、损益表等财务会计报表；担保贷款应提供担保单位出具的不可撤销的担保函、担保函签字人的法定代表人证明书或法人委托书、企业法人营业执照复印件、企业董事会同意担保的决议、近期的财务报表等；抵押贷款应提供抵押品清单、保险单、公证书、抵押品登记证书复印件、所有抵押品产权证明文件等；使用外资转贷款的应提供发改委和外汇管理局等有关部门对使用外债的有关批准文件。企业获得贷款后应在15天内到外汇管理局办理“外汇(转)贷款登记”手续。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

4．外汇贷款的管理和归还。客户使用银行的外汇贷款，必须按规定用途使用。对违反国家政策、法令，不按规定、合同、契约办事，造成外汇贷款损失和拖欠的，银行要追究用款单位的经济责任，并采取停止发放新贷款、提前收回贷款、加罚息等经济制裁手段，直至诉诸法律。外汇借款单位对银行贷款后的检查工作应当积极配合，提供力所能及的方便，定期向银行报送有关财务和统计报表及其他银行要求报送的各种资料，接受银行的信贷监督。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

借款单位必须按照借款合同的约定，按时归还银行贷款本息。归还外汇贷款本息时，应首先使用自有外汇资金，外汇资金不足时，可按规定用人民币向开户银行购买外汇归还。购买外汇归还贷款本金和利息需要经过外汇管理局批准的，应向银行提供相应的批准文件。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

一般情况下，外汇贷款到期前，银行向借款人发出催收贷款通知书，借款人接到通知书后应迅速筹集外汇资金，按时归还银行。贷款到期后，借款单位无力归还时，属于抵押贷款的，银行依法处理抵押物用以归还贷款；属于担保贷款的，银行通知担保单位代为偿还。必要时，银行有权从借款单位和担保单位的账户中扣收，直至还清贷款本息为止。

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凡不按期归还银行外汇贷款本息的，银行有权依法提起诉讼，通过法律手段收回贷款本息。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

(四)信用证 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

1．信用证的种类。银行国际业务中的信用证最常见的分类有如下两种：

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(1)根据开证银行所负责任不同可划分为不可撤销信用证和可撤销信用证两种。不可撤销信用证，是指信用证一经开出，在有效期内，未经受益人和有关各方的同意，开证银行不得将信用证单方面取消或修改；可撤销信用证，是指开证行在开出信用证后，可不必经受益人等有关当事人的同意，随时可以修改或撤销。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(2)按照付款时间的不同可分为即期信用证和远期信用证。即期信用证，是指开证行或其指定的银行收到符合信用证条款的汇票和单据后，立即履行付款义务的信用证；远期信用证，是指开证行或其指定银行收到符合信用证条款的汇票或单据后，不立即付款，而是先承兑汇票，等到汇票到期时才履行付款义务的信用证。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

客户可根据自己的需要选择信用证的种类，目前国际上最为常用的是不可撤销信用证，既有即期的，也有远期的。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

2．信用证的开证申请。客户在办理进口业务时，可选择信用证结算方式。进口商申请开立信用证时，应向银行提交开证申请书和购销合同，必要时还需提供外汇管理局的有关批件。如果需要对出口方的资信情况进行调查，银行可以为其提供资信调查服务。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

在填写开证申请书时，开证申请人应注意：必要事项应完整准确地记载且内容不能相互矛盾；申请书的内容不能违背买卖合同上的有关条件，重要的条款必须按照合同的内容填写；所要求的单证种类及格式、递送方法等应保证开证银行的债权；必须合乎国家的法律和规章；简单明了，不宜将买卖合同上的详细内容都填列上；所开出的信用证在技术上和惯例上不应有困难。

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3．信用证的修改与撤销。信用证开出后，如申请人对开出的信用证要求修改，须提交信用证修改申请书。修改信用证所发生的费用，由开证申请人负担。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

信用证过期未用将自动失效。未到期的信用证如中途发生特殊情况需要撤销时，．可撤销的信用证可以随时向开证银行申请撤销，不可撤销的信用证必须经有关各方同意后，方可撤销。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

信用证的撤销，既有全额撤销的，也有部分撤销的。例如信用证已出口议付了一部分，其余部分可办理撤销。
五、保    险

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(一)保险基础知识

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1．保险。保险就是为了应付特定的灾害事故和意外事件，通过订立保险合同，在遇到灾害事故或意外事件时，以得到经济补偿或给付保险金的一种经济行为。《中华人民共和国保险法》对保险的解释是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同规定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

保险有三个基本特点：一是保险具有互助性质，能够分担损失风险。二是保险是一种合同行为，双方必须签订保险合同，保险关系才能够成立。三是保险对灾害事故的损失进行经济补偿，这是投保人的目的，也是保险合同的主体内容。

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2．保险的种类。保险按不同方式进行分类有很多种，如果按保险的对象分，主要有以下三种： 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

(1)财产保险。财产保险是投保人为了消除自然灾害和意外事故对财产造成不良后果，并求得对财产损失进行补偿的一种保险。财产保险是一种“损害保险”，也是一种补偿性保险。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

财产保险的具体险种有：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、建筑工程保险、安装工程保险、货物运输保险、信用保险、种植业保险和养殖业保险等。

(2)人身保险。人身保险是以人的身体和生命为对象的保险。这是投保人与保险公司签订人身险合同，并按照合同规定支付约定的保险费，保险公司在被保险人因疾病或遭遇意外的事故而致伤残、死亡，或生存至保险期满时给付医疗费或者保险金的一种保险。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

人身保险的险种有：人寿保险，它包括定期保险、终身保险、养老保险、年金保险；意外伤害保险，它包括普通意外伤害保险、特种伤害保险；健康保险，它包括住院医疗费保险、外科费用保险、普通医疗费保险和残疾金保险。

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(3)责任保险。责任保险是保险公司对投保人在生产、业务经营活动中或日常生活中由于疏忽、过失等行为，造成他人财产损失或人身伤亡，根据法律或合同规定应由投保人对受害人承担的经济责任进行承保，也就是由保险公司承担投保人应向受害人赔偿经济利益损失的一种保险。

责任保险的险种有：第三者责任保险、公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险等。

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3．保险对农民的好处。农民参加保险的好处，可以从两个方面来说： 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

(1)农村企业参加保险的好处。农村企业要在市场经济中求得生存与发展，不可避免地可能会遇到各种各样的风险，参加保险，则可以建立一种风险损害的预防和补偿保障，把风险造成的损失降到最低程度。具体地说：一是企业参加财产保险，有利于转移财产损失风险，保证生产、经营活动的正常进行。企业在生产、经营中可能会遇到不可抗拒的自然灾害，如火灾、水灾、地震、风暴、泥石流等，如果企业不对财产进行保险，一旦灾害发生，企业轻则难以恢复生产，重则可能破产。如果企业参加了保险，就会因保险公司的赔偿而迅速恢复生产，保证生产、经营活动的正常进行。二是企业参加产品质量保险，有利于企业的科技进步。企业要在市场经济的竞争中取胜，必须不断地采用新技术，推出新产品，企业的新产品在开始上市时，在质量方面很可能存在着缺陷和不足，有可能对消费者的人身和财产造成损害，如果企业参加了保险，就能把因产品质量问题引起对消费者造成损害的经济赔偿责任，由保险公司去承担，有利于企业集中精力搞好生产、经营，推动科技进步。三是企业参加信用保险，有利于企业经营目标的实现。信用保险适用于出口创汇企业。出口创汇企业如果购买了信用保险，在外商因破产无力支付货款或收货后拖欠货款，或违约拒绝付款，或者外商所在国发生战争、骚乱、暴动，以及实行外汇管制，限制汇兑或其他事件，保险公司就可按合同规定赔偿货款，从而保证经营目标的实现。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

(2)农村个人和家庭参加保险的好处。个人和家庭参加保险的根本好处就是转移风险，补偿损失。家庭财产保险附加盗窃险基本上可以解决家庭财产遭受的各种风险，能把损失降到最低；各种人身保险可以解决个人和家庭各种人身伤、病、残、死等许多后顾之忧；养老金保险可以解决老有所养的问题；责任保险可以摆脱第三者责任引起的经济赔偿责任和各种烦恼。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

4．农民怎样和保险公司打交道。保险公司是与投保人签订保险合同，收取保险费，为投保人提供风险保障的专门金融机构。农民要参加保险就要和保险公司打交道，打交道时要注意以下几点：

调查研究，做到心中有数。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

(1)研究了解保险公司，不打无准备的仗。农民参加保险有的长达几十年时间，要求保险公司提供服务的时间也相应很长，因此，保险公司的实力、信誉、条款、售后服务都很重要。购买保险前应对保险公司的经济实力、注册资本、业务开展、经营业绩、理赔情况等进行深入了解，做到心中有底。

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(2)货比三家，择优选购。尽管各家公司开办的险种、条款、费率都是经过中国人民银行批准的，但如果仔细比较，也确有不同。如领取生存保险金，有的3年一领，有的5年一领；有的保7种大病，有的保10种大病；有的只保到70岁，有的负责终身；有的到期还本，有的到期分文不退等。应经过全面衡量，择优选购而不盲目购买。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

(3)认真挑选险种，注意保险“效益”。如人寿保险种类很多，有的在交费时确定领取年龄，有的领养老金时才确定；有的是月领取，有的是年领取，有的是一次性领取，有的是增额领取。同是重大疾病保险，有的观察期是半年，有的是1年，有的是3年。在交费同额的条件下，应选取服务时间长，可能获得补偿数额大的险种。

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(4)仔细研究合同条款，谨防推销误导。农民在购买保险时一定不要急，不能仅仅昕了推销员的介绍，就匆忙购买。在购买之前要认真仔细地研究合同条款，弄清自己买的是什么保险?保险的责任是什么?除外责任是什么?保险金额、价值多少?怎样交费?怎样获益?投保人的权利和义务是什么?有无特别规定等。以免个别推销员在介绍中做无根据的承诺，说得天花乱坠却没有法律效力，结果投保人吃亏，甚至受骗上当。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

(5)全面考虑责任，不能只计较保费。购买保险不能光图便宜，而要清楚参加这份保险的保险金额是多少，保障范围有多大，期限有多长，全面考虑保险责任后慎重选择。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

(6)自己做主，不盲从跟风。买保险要根据自己的财力、企业经营和个人家庭实际需要决定，不能像跟风一样，人买我买，人不买我也不买，同时，不要因推销员是亲友或熟人，抹不开情面，硬着头皮买下，结果自己并不需要，花冤枉钱。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

签订保险合同时，投保人要如实向保险公司告知保险标的和被保险人的情况。否则保险公司有权解除保险合同。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

按照保险合同规定的时间、地点、数额支付保险费。否则保险公司将中断保险合同。

保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保人必须及时通知保险公司。否则由此而引起的保险事故造成的损失，保险公司不负赔偿责任。

保险事故发生后，投保人应及时告知保险公司，并提供有关证明资料。

保险事故发生后，投保人除及时告知保险公司外，还必须采取一切必要措施，避免扩大损失。否则保险公司有权拒绝赔偿扩大损失。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

(二)财产保险 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

保险公司开办的财产保险种类很多，与农民关系密切且办理较多的有企业财产保险、家庭财产保险、农业保险、运输工具及责任保险等。

1．企业财产保险 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

企业财产保险的适用范围。农民办的集体、个体企业，除涉外的来料加工、中外合资、合作企业，以及补偿贸易、引进技术和设备方法进行的工程外，均可参加企业财产保险。

企业财产保险的保险标的及保险金额。保险标的即保险对象范围有： 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(1)可保财产，从会计科目看包括固定资产、流动资产、专用基金开支、专项物资和工程支出，账外财产。从企业财产的项目类别看包括机器、设备、原材料、产成品、商品、厂房、仓库等。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

(2)特保财产。也就是特约保险财产，如寄存或寄售货物、有价证券、金银、首饰，还包括水闸、堤堰、桥梁、码头以及矿井、矿坑的设备物资等。

(3)不保财产。也就是保险公司不承保的财产。如土地、矿藏、森林、水产资源、未收割或收割尚未入库的农作物，以及非法占有的财产、违章建筑、危险建籀等。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

财产保险金额系保险事故发生时，保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。固定资产可按账面价值、账面价值加成或重置价值方法计算；流动资产可按最近12个月平均余额或者最近账面余额计算，已摊销或不入账面的财产由保险双方协商，按实际价值确定。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

企业财产保险的责任范围： 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

(1)基本险责任。包括自然灾害或意外事故而导致的损失；投保人自有的供电、供水、供气设备因遭受保险合同载明的自然灾害或意外，且由于这种损害引起停水、停电、停气直接造成保险财产的损失；为抢救保险财产或防止灾害蔓延的合理支出。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

(2)除外责任。除战争、核反应、投保人故意行为、后果损失条款外，还有保险物本身的缺陷及保管不善造成的损坏，不属于保险责任范围内的损失和费用。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

企业财产保险的赔偿处理。企业财产保期一般为1年。在保险期内和保险责任范围内发生灾害造成损失，可能是全部损失，可能是部分损失，还可能发生施救费用，追偿费用，仲裁、诉讼费用(在保险公司败诉时)，保险公司将分别情况予以赔偿。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

2．家庭财产保险 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

家庭财产保险的适用范围： 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(1)凡农村居民的自有资产均可参加保险。包括自有房屋及其附属设备，房屋的附属设备就是固定装置在房屋中的取暖设备、卫生设备、照明、供水设备；家具、用具、室内装饰物、衣服、行李、卧具等生活用品；家用电器、文化娱乐用品；生产的用具、工具，已收获的农产品、副业产品等；非机动交通工具；个体劳动者的营业用器具、工具、原材料、商品等。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

(2)代他人保管的财产。但从事生产、经营的个体工商户，如洗染店、寄售店、修理店、服装加工店、代购代销店、货栈、旅馆小件寄存等，代他人加工、修理、保管的财产，不在家庭财产保险之列。

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(3)与他人共有的财产。这部分财产要由自己负责参加家庭财产保险。

(4)租用的财产。如租用的房屋、家具、电器等。

以上(2)、(3)、(4)项中，投保人必须与保险公司有特别约定，并在保险单(合同)上载明，保险公司才能负责。

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家庭财产保险的不保财产除金银、首饰、珠宝、有价证券等类外，还包括家禽、花、树、鸟、鱼、盆景等无法鉴定价值的财产。

家庭财产保险中保险公司的保险责任及除外责任，凡是存放在保险单上载明地址的室内保险财产，由于以下因素使房屋主体结构(外墙、房顶、屋架)倒塌造成保险财产的损失，以及因防止灾害蔓延或因抢救、保护所采取的必要措施而造成财产损失和支付的合理费用，保险公司都予以补偿： 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(1)火灾、爆炸、雷电。

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(2)洪水、冰雹、龙卷风、海啸、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流。

(3)空中运行物体坠落，以及外来建筑和其他固体物体的倒塌。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

(4)暴风或暴雨。

家庭财产保险的索赔。参加家庭财产保险的农民，如果投保人家庭财产发生了意外事故，即出险后可按下列程序向保险公司索赔：

(1)判明出险时间是否在保险单的有效期内。

(2)判明出险是否属于保险责任范围，如火灾及暴风、暴雨等属于保险责任范围，附加有盗窃险有明显痕迹人户行窃的也属保险责任范围，否则就不属于赔偿范围。

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(3)核查财产是否属于可保财产或特保财产。如自有产权房屋、家电产品、家具、服装、生产用品等属于可保财产，而现金、股票、古董、字画等属于不可保财产，保险公司只赔偿可保财产和特保财产的损失。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

(4)当投保人家庭遭受财产保险责任范围内的损失事故时，投保人第一要通知消防、公安等部门前来援救、侦查；同时，要及时向保险公司报告，说清投保人姓名、地址、出险原因及大致情况。第二，在保险公司派人到现场勘查时，投保人应提供损失证明、损失清单，施救费用清单，以及索赔的其他单证，并如实地填写保险公司发给的“家庭财产保险赔偿申请单”。第三，对剩余的保险财产，保险公司一般折价归投保人，金额将在保险赔款中扣除，一般投保人应接受。第四，投保人一经同意保险公司的理赔结果，应立即到保险公司领取赔款，若投保人在规定时间内未去领取，保险公司即视为“自动放弃索赔权益”处理。

3．农业保险

农业保险的险种：

(1)农作物保险。含生长期农作物和收获期农作物保险。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

生长期农作物保险，是一种以粮食作物、经济作物、园艺作物为保险对象的一种损失保险。主要承保农作物收获前的种植风险损失：一是收获价值的损失保险；二是生产成本损失保险，即对水灾、霜冻、雹灾、风灾等灾害造成的减产或绝收，保险公司负责赔偿。具体有小麦、水稻、棉花、蔬菜种植险等。   

收获期农作物保险。这是以粮食、经济、园艺作物收获期间的初级产品价值为承保对象的一种损失保险。初级产品就是农作物成熟后，进入场院、库房等地，处于晾晒、脱粒、烘烤等加工阶段的产品。由于自然原因或意外可能会发生灾害损失，如麦场失火，梅雨天气造成的霉粒损失，类似的还有水灾、风灾、雹灾、暴雨等给初级农产品造成的损失，保险公司负责赔偿。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

(2)林木保险。包括森林和果树保险。森林保险，是以人工和天然林为保险对象的一种损失保险。含林木生长期间自然灾害和意外事故造成的林木价值损失及经营林木生产费用损失保险。森林面临的灾害基本与农作物相同，其保险期一般较长。

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(3)畜禽保险。包括大牲畜、中小家畜、牧畜和家禽保险。大牲畜保险是以役用、种用、乳用、肉用大牲畜为承保对象的保险。它是畜禽保险的主要险种。保险对象有耕牛、奶牛、肉牛、马、驴、骡、骆驼及种牛、种马等。保险责任是大牲畜在饲养使役过程中，因疾病、自然灾害意外事故造成的伤残或死亡，以及发生恶性传染病而强制宰杀、掩埋引起的经济损失。

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中小家畜保险的对象是猪、羊、兔等小家畜。牧畜保险的对象是群养、群牧的牛、马、驴、骆驼等大牲畜以及绵羊、山羊等小牲畜。保险责任与大牲畜保险相同。

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家禽保险是以商品性养殖的禽类动物的生命为对象的一种损失保险。家禽保险主要有养鸡、养鸭、养鹅、养鸽等养殖险。保险责任基本与大牲畜相同，只是零星、正常的死亡不在保险责任之内。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

(4)水产养殖保险。含淡水和海水养殖保险。淡水养殖保险是以利用淡水水域进行人工养殖的水产品为承保对象的保险，如养鱼、珍珠、河蚌、甲鱼、鳗鱼养殖保险。海水养殖保险是以海水水域进行人工养殖的水产品为承保对象的保险，如对虾、扇贝、蛤蜊、海带的养殖保险。

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农业保险的保险责任与除外责任：

(1)农作物的保险责任，在我国主要承保的有冰雹、台风、暴雨、洪水、霜冻、寒流等自然灾害造成的损失。农作物保险的除外责任有社会政治风险，如战争、社会动乱、农产品价格下跌，农药污染、有毒化学物质泄漏造成污染的损失；生产管理不善造成的损失；通过正常渠道可以获得经济补偿的损失，如政府征用土地、占用农田等；通过努力可以避免的自然灾害；受灾后通过补救措施可以挽回的损失；农民可以承受的小额损失。

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(2)林木保险的保险责任主要有：火灾、风灾、洪水、雪、冻、干旱、松毛虫、柑橘黄龙病等造成的损失。林木保险的除外责任与农作物保险基本相同。

(3)养殖业保险的保险责任与除外责任。畜禽保险的保险责任有：自然灾害损失责任；意外伤害损失责任。如碰撞、摔跤、触电，建筑物倒塌，其他物体坠落、淹溺、互斗、野兽伤害、中毒引起的死亡损失；疾病损失责任，包括流行性疾病、瘟疫、禽霍乱，以及为防疾病传染而宰杀掩埋的死亡损失。除外责任为承保人及家庭或饲养人员的故意行为；走失、被盗、战争、军事行动及政府征用导致的死亡；不按防疫要求或拒绝防疫和治疗导致的畜禽死亡，不属保险责任。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

水产养殖的保险责任有：死亡责任，如缺氧死亡、疾病因治疗无效死亡；其他不属于自然灾害和意外事故造成的死亡，如第三者蓄意损害、投毒、爆炸以及排污引起的水源污染造成的死亡。流失责任，如台风、龙卷风、飓风、海啸、洪水、暴雨造成堤坝决堤或海潮漫堤引起的鱼、虾流失损失。除外责任包括自然死亡、承保方人员的故意行为等。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

4．运输工具及其责任保险 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

运输工具及其责任保险是指承保汽车、拖拉机、摩托车、船舶等运输工具损失险及其第三者责任险。险种包括汽车、拖拉机、摩托车、内河运输船舶保险等
(三)机动车辆保险

1．机动车辆保险是运输工具保险的一种，主要是以各种车辆为保险对象的保险。包括汽车、拖拉机、摩托车保险。

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机动车辆保险分为私人车辆保险和商用车辆保险。商用车辆保险又可分为以载货为主的商业汽车和以载客为主的公共汽车(包括出租载客车)保险。

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机动车辆保险的保险标的。车辆损失保险的保险标的为车辆本身。包括汽车、拖拉机、摩托车以及各种特殊用途的车辆。这种保险是一种有形保险。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

车辆损失险。机动车辆保险的保险责任包括碰撞责任、非碰撞责任和施救保护费用三项。

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(1)碰撞责任是机动车辆在使用过程中与其他车辆或物体发生碰撞或倾覆，造成的车辆损失。保险车辆所载物体与外界物体发生意外接触，造成保险财产的损失，也属碰撞损失。车辆发生碰撞损失，只要不是投保人故意所为，不管驾驶员有无过失，均可获得保险公司赔偿。如果车辆损失由第三者造成，投保人可直接向责任方追偿，也可向保险公司索取赔偿，但要将代位求偿权利转让给保险公司，并协助保险公司追偿。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

(2)非碰撞责任。第一类是自然灾害和意外事故，这与财产保险中受到的雷击、洪水等自然灾害和火灾、爆炸等意外事故责任相同。第二类是运载车辆的渡船遭受自然灾害和意外事故(但必须有驾驶员随车照料)，致使保险车辆本身发生损失，保险公司负责赔偿。第三类是全车(包括挂车)单独失窃3个月以上。保险车辆失窃，经公安局备案，3个月仍未找到，属保险公司责任。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

(3)施救、保护费用的内容与企业财产保险相同，但不包括修理费。

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车辆损失保险的除外责任，除战争、军事冲突、暴乱及投保人故意行为外，还有酒后开车、无有效驾照行驶、人工直接供油；本车所载货物撞击；两轮摩托车或轻便摩托车失窃或停放期间翻倒；自然磨损、蛀蚀、轮胎自身爆裂或车辆自身正常性损失(但由于这些原因引起的碰撞、倾覆等，则属保险责任)；保险车辆遭受保险范围内的损失，未经必要修理，致使损失扩大的部分；因车辆遭受保险范围内的损失引起的停业、停驶等间接损失。

2．第三者责任险是保险的车辆因发生保险事故而产生的对第三者的人身伤害及财产损失依法应付的经济赔偿责任。它通常作为车辆中的基本险之一来承保，也可单独投保。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

第三者责任险保险的保险标的。其保险标的不是车辆本身，而是机动车辆在使用过程中发生意外事故，致使第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由投保人承担的经济赔偿责任。这种保险的标的是一种无形财产。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

第三者责任险的确定，投保人或其允许的驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者的人身伤亡或财产的直接损失，在法律上应由投保人承担的经济赔偿责任，保险公司依保险合同的有关规定给予赔偿。但由此产生的善后工作，由投保人自理。在确定第三者责任时应注意，保险车辆上所载货物，可视为保险车辆；第三者是指投保人以外的其他人，如果投保人是单位，本单位驾驶员和工作人员不属于第三者，下属独立核算单位工作人员除外。私车保险中，其家庭成员不属于第三者。公共汽车的乘客、搭客不属于第三者。依法应负的赔偿责任，在我国由交通管理部门做出决定。碰撞责任，如果保险车辆与未保险的车辆碰撞，致使保险车辆上的司机、乘客伤亡或者车辆上所载货物损失，按第三者责任赔偿。如果双方都是保险车辆，双方的损失均按第三者责任处理。装卸货物时发生事故造成他人的人身伤亡或财产损失，不属保险损失。

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第三者责任险的除外责任，包括酒后、无有效驾照驾车，投保人故意行为，投保人所有或代管的财产，私有车辆投保人及家庭成员，以及他们自有或代管的财产，本车驾驶人员，本车的一切人员财产，拖带未保车辆或其他拖带物的损失，一切间接损失。(四)船舶、渔船保险

1．船舶、渔船保险的保险标的。船舶保险的保险标的有三类：一是船舶、船用燃料、船员行李和其他航行的财产；二是运费、保险费、船舶租金、期得利益、佣金、客票金额、借款、日用开支及船员工资；三是船舶所有人或利害关系人由于船员过失和其他事故对第三者应承担的责任。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

渔船保险的保险标的是持合格的适航和捕捞许可证明，专门从事渔业生产或为渔业生产服务的船舶。油船、渔港工程船、拖轮、轮船，不足1吨的小渔船不能投渔船保险。

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2．船舶、渔船保险的责任范围。可分为全损险和一切险。全损险，指保险公司承保由于自然灾害、意外事故造成船舶、渔船的全部损失。自然灾害和意外事故主要有：八级以上(含八级)大风、洪水、地震、海啸、雷击、崖崩、滑坡、泥石流、倾覆、沉没；对保险船舶、渔船失踪达6个月以上仍无下落的，保险公司可按推定损失全部赔偿。

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在这类保险中，保险公司除承保由上述原因造成船舶、渔船的部分或全部损失外，还包括下列责任和费用：一是保险船舶、渔船在发生保险范围内的灾害或事故时，为抢救船舶，采取必要的施救、保护措施而造成的损失，以及由此而支付合理的施救或救助费用，救助报酬。二是碰撞、触碰责任。保险船舶、渔船在航行中发生碰撞事故，致使碰撞船舶及所载货物遭受损失，或者触碰的码头、港口及其他固定建筑物受损失，按照法律和规定应由被保险人承担的责任。三是共同海损分摊额。依照国家法律规定应当由保险船舶、渔船摊负的共同海损牺牲和费用，保险公司负承保责任。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

3．船舶、渔船保险的除外责任。战争或军事行为；船舶不适航；被保险人及其代表(包括船长)的故意行为或违法犯罪行为；船壳和机体的正常维修，油漆费用及其本身的损耗；因保险事故引起本船及第三者间接损失和费用，以及投保人员伤亡及疾病引起的费用；浪损、座浅、清理航道和油污的费用；其他不属于保险责任的损失。
(五)人身保险

1．人身保险的险种 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

人寿保险。这是一种以人的生死为保险事故的保险。当发生保险事故时，保险公司对被保险人履行给付保险金的责任。人寿保险对于家庭来说之所以必要，在于家庭中受赡养的成员要依靠有收入的被保险人生活，一且被保险人因意外而过早死亡或退休，保险公司就会给付遗属或受益人一笔保险金，从而使被保险的家庭获得一定的经济保障。人寿保险的险种有：

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(1)定期保险。参加定期保险的被保险人在合同约定的时期死亡，由保险公司给付其受益人合同约定的保险金，如果期满被保险人仍生存，保险公司不承担给付责任。定期保险费率低于任何一种人寿保险，适于低收入或暂时需要保险的个人。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

(2)终身保险。是一种提供终身的死亡保险，一般以100岁为限。如果保险人在100岁内死亡，保险公司给付保险金，如果被保险人在100岁时仍生存，保险公司仍给付保险金。

(3)养老保险。又叫储蓄保险。如果被保险人在保险期内死亡，保险公司给付受益人保险金，如果被保险人在保险期满后仍然生存，保险公司给付被保险人保险金。养老保险是一种死亡保险与生存保险的综合，且具有投资的性质，可作为个人储蓄与退休金来计划安排。

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(4)年金保险。是一种在被保险人或受益人的生存期或约定的时期内，按约定金额作定期给付的保险。年金保险的类别有：纯粹终身年金，年金受领者只有在生存期可领取年金。死亡后停止给付，尚未使用的年金不退；返还式年金，年金受领者死后，剩余年金继续给付受益人。个人养老保险就属这种年金，保险公司保证给付为期10年的年金，十年内被保险人死亡，保险金给付受益人；即期给付年金，这是一种投保人一次性交费购买的年金，在隔一个给付间隔期(如月、季、半年或1年)后，开始第一次给付的年金；延期给付年金，投保人购买年金后，保险公司隔一段时间或在保险人达到某一年龄时开始给付的年金，各种退休保险一般属于这种。

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意外伤害险。这是一种被保险人在保险有效期间，因遭受外来、意外的事故，致其身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司依照合同给付保险金。它包括： 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

(1)普通意外伤害保险。专门为被保险人因意外事故所致身体蒙受伤害提供的保险。期限一般为一年。

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(2)特种伤害保险。包括旅游伤害保险和交通事故伤害保险。旅游伤害保险，是对被保险人在旅行期间，在指定的旅途中发生的伤害事故提供的保险。交通事故伤害保险，这是一种对被保险人因交通事故所受伤害提供经济补偿的保险，它是旅客伤害保险的又一种形式。

健康保险。这种保险是被保险人在保险合同有效期内因疾病、分娩及其所致残废或死亡时，保险公司依照保险合同给付保险金。包括： 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

(1)住院费用保险。这是给付被保险人在住院期间的病房和伙食费用，及医药费和杂费。这种保险一般规定一个住院保险期限和医药费最高限额。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

(2)外科费用保险。这是一种以外科手术费用给付的一种健康医疗保险。

(3)普通医疗费用保险。这种保险只给付除外科的门诊医疗费用。一般有门诊次数和最高医疗费金额限制。

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(4)残疾金保险。这是一种当被保险人因疾病或意外伤害不能从事正常工作时，由保险公司按照一定的等级标准给付残疾金的保险。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

人身保险除以上险种外，还有学生团体平安保险、子女教育、婚嫁金保险等多种，这里不再一一介绍。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

2．人身保险中几种人的关系

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人身保险中几种人包括投保人、被保险人和受益人。投保人又叫要保人，这是与保险公司签订保险合同并负有交保险费用义务的人。投保人可以是被保险人，也可以是对被保险人具有可保利益的人。投保人必须是具有行为能力、权利能力的法人或自然人。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

被保险人是受保险合同保障的人。如果保险事故发生，或保险期满，被保险人有权按照保险合同向保险公司领取保险金。被保险人可以是投保人。 来_源_ynexam.cn[云南考试网]www.ynexam.cn[云南考试网]

受益人是由被保险人或投保人指定的保险事故发生后或保险期满后有权按照保险合同领取保险金的人。受益人可以是投保人，也可以是被保险人。投保人指定的其他受益人，需经被保险人同意。

3．人身保险的交费与索赔 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

投保人在保险合同签字成立时，可以向保险公司一次性交足全部保险费，也可以按合同约定分期支付保险费。合同约定分期支付保险费的，投保人应于合同成立时交付首期保险费，并按期支付其余的各期保险费。

在被保险人发生保险责任范围内的伤残、死亡事故时，投保人或受益人应及时报告保险公司。经保险公司勘查、证实事故属于保险责任范围，受益人即可到保险公司办理保险金的领取手续。如果被保险人生存到保险合同期满，从保险期满的次日起，就可到保险公司办理保险金的领取手续。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

4．办理人身保险时应注意的问题 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

(1)投保后要备案。人寿保险长的要管几十年，甚至一辈子，因此应将保单中的有关重要资料，如保险公司名称、地址、保单生效日、交费金额、日期、联系电话等记下，以备不时之需。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

(2)注意宽限期。保费支付的宽限期为合同规定支付日后60天，如果过期仍未交保费的，则保险合同失效。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

(3)不能为无民事行为能力的人投保。但父母为其未成年的子女投保人身保险不在此限。

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(4)被保险人故意犯罪导致死亡、伤残的，保险人不负赔偿责任。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

(5)我国幅员广大，每个保险公司开办的人身保险也不尽相同，有的开办简易人身保险、团体人寿保险、一生平安保险；有的开办老来福终身保险、小福星终身保险、平安长寿保险、递增养老金保险、国寿千喜理财两全保险(分红型)。每一种保险的办理规定、收费方法、优惠条件在不同的保险公司也有差异，农民在办理保险时要仔细询问，做到心里明白，然后再购买。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

六、信用卡

(一)信用卡的起源 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带了，所幸的是饭店允许他记账。由此麦克纳马拉产生了设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽约创立“大来俱乐部”(I)iners Club)，即大来信用卡公司的前身，并发行了世纪上第一张以塑料制成的信用卡——大来卡。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了20世纪60年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从20世纪70年代开始，中国香港、中国台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

(二)信用卡的概念及定义

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信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分： 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及赊账卡等。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其他财务机构发行的贷记卡，即无须预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指准贷记卡(先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡)。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

(三)信用卡的分类 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

1．按账户及资金性质分类：可分为无透支(贷款)功能的借记卡、有小额透支功能的准贷记卡及具有贷款功能可“先消费、后还款”的贷记卡。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

2．按发卡对象分类：可分为个人卡、公司卡(含单位卡、商务卡、采购卡)。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

3．按信用等级分：可分为普通卡、金卡、白金卡。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

4．按使用范围分：可分为地区卡及国际卡。 来源:_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｗｗｗ＿ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

5．按发卡机构分类：可分为由银行(含邮政金融机构)发行的银行卡及其他财务机构发行的非银行卡(如美国运通卡等)。

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6．按合作伙伴分类：可分为与非盈利机构合作发行的认同卡及与盈利性机构合作发行的联名卡。 来_源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ynexam_cn

7．按同一账户中持卡人主次分类：可分为主卡和附卡。

(四)信用卡的特点 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币。 来源_ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]ｙｎｅｘａｍ＿ｃｎ

信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；

信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]ｗｗｗ．ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

(五)信用卡的作用1．信用卡能减少现金货币的使用；2．信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；3．信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力；4．信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。(六)使用信用卡能为您带来五大好处 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

(1)信用卡的支付和信贷功能，可使持卡人用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡，从发卡机构获得一定的信用贷款及免息使用资金。

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(2)信用卡的电子货币功能，能为持卡人购物消费提供结算服务，增强安全感。

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(3)以信用卡购物消费，可使持卡人从发卡机构提供的服务平台上(即服务网点)获得广泛的消费折扣、消费积分奖励或消费回扣，甚至免息分期付款待遇，令您消费尽占优势。

(4)持卡人可享受发卡机构赋予的会员式的其他卓越权益及服务。 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

(5)使用信用卡，可为您提供多种结账方式，令您理财轻松又灵活。

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(七)个人信用卡的申请条件 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]网址:http://www.ynexam.cn

办卡人户口在居住地或在居住地一年以上，或是居住地高校在校学生；年龄在16—75岁；有稳定收入或稳定的经济来源；无巨额债务，无资信不良记录；能提供一名反担保人(反担保人条件参照担保人条件)。 来源:_ynexam.cn[云南考试网]

(八)所需提交的资料 来_源:ynexam.cn[云南考试网][云南考试网]www_ynexam_cn

《担保申请书》；《承诺书》；申请担保人及反担保人的身份证及复印件并签字；户口簿或学生证及复印件并签字；收入证明或劳资证明。 来_源:_ynexam.cn[云南考试网]_ynexam.cn[云南考试网]ｙｎｅｘａｍ．ｃｎ[云南考试网]

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